Rentenlücke berechnen 2026
Rentenlücke berechnen: Wie viel fehlt im Alter? Sparrate und benötigtes Kapital zur Schließung der Rentenlücke ermitteln
Hinweis: Die Ergebnisse sind unverbindliche Berechnungen und ersetzen keine professionelle Finanzberatung.
Rentenlücke-Rechner 2026
Versorgungslücke im Alter berechnen und Sparrate ermitteln
Jahre
Aktuelles Netto
Aus Renteninformation
Netto im Alter
z.B. ETF-Sparplan ca. 5–7 % p.a.
💡 Wie berechnet man die Rentenlücke?
Die häufigste Frage – klar beantwortet.
Kurz & klar
Rentenlücke = Wunschrente − erwartete gesetzliche Rente. Aus der monatlichen Lücke, der Anzahl der Jahre bis zur Rente und einer angenommenen Rendite ergibt sich die monatliche Sparrate, die diese Lücke schließt.
Typische Rentenlücke
- Gesetzliches Rentenniveau: ca. 48 % des letzten Nettos
- Bei 3.000 € Netto: nur ca. 1.440 € Rente
- Lücke oft über 1.000 €/Monat
Wege zur Schließung
Betriebliche Altersvorsorge, Riester, Rürup, ETF-Sparpläne oder Immobilien – je früher begonnen wird, desto geringer die nötige monatliche Rate.
Beispielrechnung: Sparrate nach Alter und Lücke
Bei einer angenommenen Rendite von 5 % p.a. und einer Rentenbezugsdauer von 20 Jahren ergeben sich je nach Startalter und monatlicher Lücke unterschiedliche Sparraten:
| Startalter | Monatliche Rentenlücke | Nötige Sparrate/Monat |
|---|---|---|
| 30 Jahre | 500 € | ≈ 260 € |
| 35 Jahre | 500 € | ≈ 380 € |
| 45 Jahre | 500 € | ≈ 700 € |
| 35 Jahre | 1.000 € | ≈ 760 € |
Werte sind Näherungen der hinterlegten Zinseszins-Berechnung (5 % Rendite p.a., 20 Jahre Rentenbezug, Renteneintritt mit 67 Jahren).
Wie die benötigte Sparrate berechnet wird
Die Berechnung erfolgt in drei Schritten, ausgehend vom gewünschten Lebensstandard im Alter:
- Monatliche Lücke ermitteln: Wunschrente minus erwartete gesetzliche Rente (z. B. laut Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung).
- Benötigtes Kapital hochrechnen: Die Jahreslücke wird mit der angenommenen Rentenbezugsdauer (i. d. R. 20 Jahre) multipliziert.
- Sparrate mit Zinseszins berechnen: Das benötigte Kapital wird über die verbleibenden Jahre bis zum Renteneintritt bei angenommener Rendite gleichmäßig angespart.
Sparrate = Kapitalbedarf × Zinsfaktor ÷ (Zinseszinsfaktor − 1)
Die erwartete gesetzliche Rente lässt sich mit dem Rentenrechner aus Entgeltpunkten schätzen. Für die tatsächliche Auszahlung nach Steuern und Sozialabgaben hilft der Nettorente-Rechner.
Typische Anwendungsfälle für den Rentenlücke-Rechner
Frühzeitige Altersvorsorge-Planung
Je früher die Lücke bekannt ist, desto niedriger fällt dank Zinseszins die monatliche Sparrate aus.
Auswahl des passenden Vorsorgeprodukts
Mit der berechneten Zielsparrate lässt sich vergleichen, ob ETF-Sparplan, Riester oder bAV realistisch erreichbar sind.
Rentenlücke nach Gehaltserhöhung neu bewerten
Steigt das Einkommen, verschiebt sich meist auch der gewünschte Lebensstandard im Alter – ein erneuter Check lohnt sich.
Vergleich verschiedener Renteneintrittsalter
Wer früher in Rente gehen möchte, kann die Auswirkung auf Sparjahre und benötigte Sparrate direkt sehen.
Doppelverdiener-Haushalte
Paare können die jeweilige Rentenlücke einzeln berechnen und die Vorsorge gezielt aufeinander abstimmen.
Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung
Wer keine oder nur geringe gesetzliche Rentenansprüche hat, kann mit dem Rechner den kompletten Kapitalbedarf für die Altersvorsorge abschätzen.
Häufige Fragen zur Rentenlücke
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke beschreibt die monatliche Differenz zwischen dem gewünschten Lebensstandard im Alter und der tatsächlich erwarteten gesetzlichen Rente. In Deutschland besteht eine erhebliche Rentenlücke, weil das gesetzliche Rentenniveau auf etwa 48 % des letzten Nettogehalts gesunken ist. Wer heute 3.000 € netto verdient, erhält statistisch nur ca. 1.440 € Rente. Das bedeutet eine monatliche Lücke von über 1.500 €, wenn der bisherige Lebensstandard erhalten bleiben soll.
Wie schließe ich die Rentenlücke?
Die häufigsten Wege zur Schließung der Rentenlücke sind: betriebliche Altersvorsorge (bAV) mit Arbeitgeberzuschuss, Riester-Rente mit staatlicher Förderung, Rürup-Rente (besonders für Selbstständige), ETF-Sparpläne für flexiblen, renditereichen Vermögensaufbau sowie Immobilien als Sachwertanlage. Experten empfehlen, die Vorsorge möglichst früh zu beginnen, da der Zinseszinseffekt bei langen Laufzeiten enorm wirkt.
Wie erfahre ich meine erwartete gesetzliche Rente?
Die Deutsche Rentenversicherung schickt ab 27 Jahren jährlich eine Renteninformation per Post. Darin steht die Hochrechnung der Rente bei gleichen Einzahlungen. Alternativ lässt sich die Rentenhöhe über das Online-Portal der Deutschen Rentenversicherung (DRV) unter eservices.deutsche-rentenversicherung.de abfragen. Berücksichtigen Sie, dass diese Werte Prognosen sind und sich durch Einkommensänderungen, Kindererziehungszeiten oder Teilzeit verändern.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um die Rentenlücke zu schließen?
Die benötigte Sparrate hängt von der Höhe der Lücke, der verbleibenden Zeit bis zur Rente und der erwarteten Rendite ab. Unser Rechner berechnet die monatliche Rate auf Basis des Zinseszinses. Faustregel: Wer mit 35 Jahren beginnt und eine Lücke von 500 €/Monat schließen möchte, sollte bei 5 % Rendite p.a. ca. 380 €/Monat sparen.
Was ist der Unterschied zwischen Rentenlücke-, Renten- und Nettorente-Rechner?
Der Rentenrechner ermittelt die voraussichtliche gesetzliche Bruttorente aus Entgeltpunkten. Der Nettorente-Rechner zieht davon Kranken-, Pflegeversicherung und Steuern ab, um die tatsächliche Auszahlung zu zeigen. Der Rentenlücke-Rechner setzt diese erwartete Rente ins Verhältnis zum gewünschten Lebensstandard und berechnet, wie viel zusätzlich angespart werden muss, um die Differenz zu schließen.
Wie lange muss die zusätzliche Altersvorsorge reichen?
Bei der Berechnung des benötigten Kapitals wird üblicherweise mit einer Rentenbezugsdauer von rund 20 Jahren kalkuliert, basierend auf der durchschnittlichen Lebenserwartung ab dem gesetzlichen Renteneintrittsalter von 67 Jahren. Wer länger lebt oder früher in Rente geht, benötigt entsprechend mehr Kapital.
Beeinflusst die Inflation die Berechnung der Rentenlücke?
Ja, die Kaufkraft von Wunschrente und benötigtem Kapital sinkt über die Jahre durch Inflation. Der Rechner arbeitet mit heutigen Euro-Beträgen als Orientierungswert; wer langfristig plant, sollte die Wunschrente und den Kapitalbedarf regelmäßig an die Preisentwicklung anpassen oder eine niedrigere reale Rendite ansetzen.
Rechtsgrundlagen & Quellen
Die Berechnung der voraussichtlichen gesetzlichen Rente basiert auf den Informationen der Deutschen Rentenversicherung. Die Höhe der individuellen Rentenlücke hängt von persönlichem Einkommen, Beitragsjahren und gewünschtem Lebensstandard ab.
- Deutsche Rentenversicherung – Rentenniveau — Aktuelles Sicherungsniveau und Renteninformation
- BMAS – Alterssicherungsbericht — Entwicklung des Rentenniveaus
- Verbraucherzentrale – Altersvorsorge — Unabhängige Beratung zu Riester, Rürup & Co.
Die dargestellten Werte sind Orientierungshilfen. Für eine individuelle Vorsorgeplanung empfiehlt sich eine unabhängige Rentenberatung. Redaktionelle Methodik siehe Redaktion & Autor nachlesen.