Altersvorsorge mit 30: Was jetzt wirklich zählt

Warum mit 30 der beste Zeitpunkt ist

Wer mit 30 anfängt, 200 € pro Monat zu investieren, hat bei 7 % durchschnittlicher Rendite mit 67 Jahren ca. 470.000 €. Wer erst mit 40 anfängt, kommt nur auf ca. 227.000 €. Das ist die Magie des Zinseszinses: Die ersten Jahre haben die höchste Wirkung – jedes Jahr Verzögerung kostet überproportional viel.

Schritt 1: Rentenlücke kennen

Die gesetzliche Rente ersetzt in Deutschland im Schnitt nur noch 48–52 % des letzten Nettogehalts. Wer heute 3.000 € netto verdient, bekommt später ca. 1.400–1.560 € gesetzliche Rente. Die Lücke zu einem angestrebten Lebensstandard muss privat gefüllt werden.

Schritt 2: Notgroschen vor Altersvorsorge

3–6 Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto sind Pflicht, bevor man langfristig investiert. Wer diesen Puffer nicht hat und sein Aktien-Portfolio in einer Krise auflösen muss, verkauft zum schlechtesten Zeitpunkt.

Schritt 3: Die richtige Reihenfolge der Vorsorge

1. Betriebliche Altersvorsorge (bAV) nutzen – besonders wenn der Arbeitgeber zuschießt (seit 2019 Pflicht bei Neuverträgen: mind. 15 %)
2. ETF-Sparplan als Hauptsäule: breiter Welt-ETF (MSCI World oder All World), monatlich bespart
3. pAV-Depot ab 2026 prüfen – besonders wenn Kinder geplant sind (Kinderzuschuss 1:1)
4. Immobilien als optionale vierte Säule – nur mit ausreichend Eigenkapital und stabilen Verhältnissen

Wie viel sollte man mit 30 sparen?

Faustregel: 10–15 % des Nettoeinkommens für Altersvorsorge. Bei 2.500 € netto wären das 250–375 € pro Monat. Davon gehen je nach Situation 50–100 € in die bAV, der Rest in einen ETF-Sparplan oder das pAV-Depot. Wer weniger kann, fängt mit 50 € an – das ist unendlich mehr als nichts.