Rentenpunkte & Rentenlücke: So planst du deine Altersvorsorge
Die gesetzliche Rente reicht für die meisten Menschen nicht aus. Wir erklären, wie Rentenpunkte funktionieren, wie groß die Rentenlücke ist – und wie du sie schließt.
Inhalt
- 1.Wie funktionieren Rentenpunkte?
- 2.Was ist die Rentenlücke?
- 3.Wie schließt du die Rentenlücke?
Wie funktionieren Rentenpunkte?
Für jedes Jahr, in dem du genau das Durchschnittseinkommen aller Versicherten verdienst, sammelst du genau 1,0 Rentenpunkt (Entgeltpunkt). Verdienst du mehr, bekommst du mehr Punkte; weniger bedeutet weniger Punkte. Der aktuelle Rentenwert (West) beträgt 37,60 € pro Punkt (2024). Wer 40 Jahre lang durchschnittlich verdient, bekommt also ca. 1.504 €/Monat Rente.
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter für deinen gewünschten Lebensstandard brauchst, und dem, was die gesetzliche Rente tatsächlich zahlt. Durch das sinkende Rentenniveau (aktuell ca. 48 % des Durchschnittslohns, Tendenz sinkend) wird die Lücke für jüngere Generationen immer größer.
| Bruttogehalt heute | Erwartete Rente (ca.) | Rentenniveau 48 % netto | Typische Lücke |
|---|---|---|---|
| 2.500 € | ca. 1.000 € | ca. 1.200 € nötig | ca. 200 €/Monat |
| 3.500 € | ca. 1.400 € | ca. 1.680 € nötig | ca. 280 €/Monat |
| 5.000 € | ca. 1.850 € | ca. 2.400 € nötig | ca. 550 €/Monat |
| 7.000 € | ca. 2.200 € | ca. 3.360 € nötig | ca. 1.160 €/Monat |
Wie schließt du die Rentenlücke?
Option 1: ETF-Sparplan (empfohlen für die meisten)
Flexibel, transparent, renditestark. 200 €/Monat über 30 Jahre bei 7 % p.a. ergeben ca. 243.000 € – genug, um bei 4 % jährlicher Entnahme ca. 810 €/Monat als Zusatzrente zu entnehmen (und das Kapital bleibt erhalten).
Option 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Beiträge gehen steuer- und sozialabgabenfrei direkt aus dem Bruttogehalt – bis zu 302 €/Monat (2024) können so eingezahlt werden. Viele Arbeitgeber schießen 15 % dazu (seit 2022 Pflicht bei Neuzusagen). Nachteil: weniger flexibel, Auszahlung im Rentenalter voll steuerpflichtig.
Option 3: Riester-Rente
Staatliche Förderung (185 € Grundzulage + 300 € pro Kind/Jahr). Sinnvoll für Familien mit Kindern und niedrigem Einkommen. Für Gutverdiener ohne Kinder oft nicht empfehlenswert wegen hoher Kosten der Verträge.
- Starte früh: Mit 25 statt mit 35 zu beginnen verdoppelt das Endkapital durch Zinseszins
- Nutze Arbeitgeberzuschüsse vollständig aus – das ist direktes Zusatzgehalt
- Diversifiziere: Gesetzliche Rente + ETF-Sparplan ist für die meisten die beste Kombination
- Inflation einrechnen: 1.000 € in 30 Jahren sind durch 2 % Inflation real nur ca. 550 € wert
Tipp
Die Deutsche Rentenversicherung schickt dir ab 27 jährlich eine Renteninformation. Dort siehst du deine voraussichtliche Rente bei heutigem Stand. Nutze diese Zahl als Basis für deine Rentenlückenberechnung.
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