Tilgungsplan verstehen: Wie du deinen Kredit schneller abzahlst
Ein Kredit mit nur 1 % Tilgung läuft bis zu 40 Jahre. Wie Annuitätendarlehen funktionieren, was Sondertilgung bringt und wann Umschulden sinnvoll ist.
Inhalt
- 1.Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert
- 2.Beispiel: 300.000 € Kredit bei 4 % Zins
- 3.Was Sondertilgung wirklich bringt
- 4.Wann lohnt sich Umschulden?
- 5.Forward-Darlehen: Zins heute für morgen sichern
Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert
Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Kreditform in Deutschland. Die monatliche Rate (Annuität) bleibt über die gesamte Zinsbindung konstant – aber ihre Zusammensetzung ändert sich: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, dadurch fallen weniger Zinsen an und der Tilgungsanteil steigt automatisch.
Beispiel: 300.000 € Kredit bei 4 % Zins
| Anfangstilgung | Monatliche Rate | Laufzeit | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 1 % p.a. | 1.250 € | ca. 40 Jahre | ca. 298.000 € |
| 2 % p.a. | 1.500 € | ca. 27 Jahre | ca. 187.000 € |
| 3 % p.a. | 1.750 € | ca. 21 Jahre | ca. 142.000 € |
| 5 % p.a. | 2.250 € | ca. 15 Jahre | ca. 95.000 € |
Was Sondertilgung wirklich bringt
Eine einmalige Sondertilgung von 10.000 € bei einem 300.000-€-Kredit mit 4 % Zins und 2 % Tilgung nach Jahr 5 spart ca. 18.000 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um ca. 2 Jahre. Der Hebeleffekt ist besonders groß, wenn Sondertilgungen früh in der Laufzeit geleistet werden, da dann der Zinsanteil noch hoch ist.
Wann lohnt sich Umschulden?
- Zinsen sind aktuell deutlich niedriger als bei Abschluss: Faustregel ab 0,5 % Unterschied prüfen
- Restschuld noch mindestens 50.000 €: Darunter lohnt sich der Aufwand kaum
- Zinsbindung läuft aus: Anschlussfinanzierung rechtzeitig (12–18 Monate vorher) vergleichen
- Vorfälligkeitsentschädigung beachten: Bei vorzeitiger Ablösung berechnet die Bank Gebühren – diese in die Rechnung einbeziehen
Forward-Darlehen: Zins heute für morgen sichern
Wer eine Anschlussfinanzierung in 1–5 Jahren erwartet und steigende Zinsen befürchtet, kann per Forward-Darlehen den heutigen Zins für die Zukunft festschreiben. Kosten: ca. 0,01–0,03 % Zinsaufschlag pro Monat Vorlaufzeit. Bei 24 Monaten Vorlauf also ca. 0,24–0,72 % Aufschlag – nur sinnvoll wenn Zinsen tatsächlich stark steigen.
Tipp
10 % Sondertilgungsrecht einfordern: Viele Banken bieten standardmäßig 5 % Sondertilgung jährlich. Verhandle beim Abschluss auf 10 % – das kostet oft nur 0,05–0,1 % Zinsaufschlag, bringt aber enorme Flexibilität wenn mal mehr Geld vorhanden ist.
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