Kredit vergleichen: Effektivzins, Laufzeit & Gesamtkosten verstehen
Wer nur auf die monatliche Rate schaut, zahlt oft zu viel. Wir erklären, warum der Effektivzins entscheidend ist und wie du Kredite richtig vergleichst.
Inhalt
- 1.Sollzins vs. Effektivzins: Der entscheidende Unterschied
- 2.Laufzeit: Kurz oder lang – was ist günstiger?
- 3.Sondertilgung: Frühzeitig zurückzahlen
- 4.Restschuldversicherung: Teuer und meist unnötig
- 5.Checkliste: Kredit richtig vergleichen
Sollzins vs. Effektivzins: Der entscheidende Unterschied
Der Sollzinssatz beschreibt die reinen Zinsen auf das Darlehen. Der Effektivzins dagegen enthält alle Kosten: Zinsen, Bearbeitungsgebühren und den Auszahlungskurs. Für den Vergleich von Krediten ist ausschließlich der Effektivzins relevant – er ermöglicht den echten Äpfel-mit-Äpfeln-Vergleich.
Laufzeit: Kurz oder lang – was ist günstiger?
Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber deutlich niedrigere Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit entlastet monatlich, kostet aber insgesamt erheblich mehr.
| Kreditbetrag | Laufzeit | Effektivzins | Monatsrate | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 € | 36 Monate | 5,5 % | 454 € | 16.344 € |
| 15.000 € | 60 Monate | 5,5 % | 287 € | 17.220 € |
| 15.000 € | 84 Monate | 5,5 % | 215 € | 18.060 € |
Sondertilgung: Frühzeitig zurückzahlen
Die meisten Direktbanken erlauben kostenlose Sondertilgungen. Wenn du Geld übrig hast, kannst du den Kredit früher zurückzahlen und Zinsen sparen. Achte darauf, ob Sondertilgungen erlaubt sind und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.
Restschuldversicherung: Teuer und meist unnötig
Banken bieten oft eine Restschuldversicherung (RSV) an, die bei Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Krankheit einspringt. Das Problem: Sie ist teuer (oft 5–15 % des Kreditbetrags) und im Kleingedruckten so eingeschränkt, dass der Schutz im Ernstfall nicht greift.
- Sinnvoll: bei sehr hohen Krediten und Alleinverdienern mit Familie
- Oft besser: Risikolebensversicherung + BU-Versicherung separat abschließen
- Achtung: RSV erhöht den effektiven Jahreszins – immer inklusive RSV vergleichen
Checkliste: Kredit richtig vergleichen
- Ausschließlich den Effektivzins vergleichen – nie den Sollzins
- Gesamtkosten beachten, nicht nur die Monatsrate
- Prüfen, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind
- Auf Bearbeitungsgebühren achten (bei seriösen Banken: keine)
- Mindestens 3 Angebote einholen
- Kleingedrucktes zur Restschuldversicherung lesen
Tipp
Viele Banken werben mit niedrigen Zinsen, die nur für Kunden mit sehr guter Bonität gelten. Der Zweidrittel-Zins (§ 6a PAngV) ist der Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der tatsächlichen Kunden erhalten – achte auf diesen Wert, nicht den Bewerbungszins.
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